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如何平衡FinTech风险与收益
2018-07-31 21:59:44 阅读

2018年7月3日,EBA发表了两份报告,研究FinTech对商业模式、审慎风险和机遇的影响。这两份报告紧跟着之前欧盟委员会(European Commission)的金融科技行动计划(FinTech Action Plan)和英国政府今年早些时候发布的金融科技行业战略文件(FinTech Sector Strategy Paper),这两份文件都旨在促进金融领域的竞争和创新,并建立一个支持金融科技公司基础和增长的框架。

FinTech对现有信贷机构商业模式的影响的报告

报告旨在加强监管机构和监管机构之间的信息共享,重点关注当前的形势,已观察到的趋势以及影响现有金融机构商业模式的主要金融相关因素。

要点包括:

1,如果你不能打败他们,那就加入他们。

根据这份报告,金融机构和FinTech公司达成合作是现有金融公司与FinTech公司多种商业互动中最主流的商业模式。现有企业一直在采取更具战略眼光的长远眼光,希望投资FinTech初创企业(通常是通过风险投资基金,而不是直接收购)。尽管合作对双方来说似乎都是“双赢”,但在许多情况下,整合是否成功,以及整合对现有银行的货币情况有如何影响,仍有待观察。

2,主要的驱动因素。

现有金融机构将FinTech引入现有业务模式的四个主要驱动因素是:

(1)客户期望和行为;
(2)盈利能力问题;
(3)竞争加剧;
(4)监管框架。

在对37家欧洲银行的调查中,所有银行都希望Fintech能增加它们的收入,97%的银行希望这会扩大它们的客户基础。

3,取得平衡。

客户信任是现有银行相对于金融科技公司的一个关键优势。尽管目前的趋势是为客户提供更方便的访问、更快的服务和直观的界面,但现有金融机构也认识到,有必要在这种信任的基础上,在全数字银行业务,和为不太热衷于使用在线渠道的客户维护实体银行业务之间,取得平衡。也就是说,使用新的金融服务模式和其他FinTech公司提供的日常储蓄、支付或投资服务的客户数量正在增加,而客户流动性的增加(也得益于应用程序接口(APIs))有望成为未来的一个重要驱动力。

4,FinTech公司正在抢现有金融机构的午餐。

报告发现,由于收入和成本方面的不同,FinTech公司对现有金融机构的支付和结算业务影响最大。由于注重与传统银行产品和服务(如便利、用户体验和功能)的差距,FinTech公司正在减少与支付服务和佣金收入相关的费用。FinTech公司也在跨境转账、小额支付和信用卡支付等非资本密集型业务领域变得活跃起来,这大大加剧了零售银行业务的竞争。

5,现有金融机构的机会在哪里。

该报告显示,受益于基于新技术的业务,如商业银行聚合模型、智能投资顾问(robo-advice)的使用和更好的数据分析应用),商业银行和交易及销售业务领域的现有金融机构有望获得机会。特别是,一些现有金融机构正致力于通过他们的API平台建立新的数字化服务体验,以创造新的增值服务和提升用户体验。各机构也在大力投资云技术(也基于此,欧洲银行管理局(EBA)从2018年7月1日起开始建议将业务外包给云服务提供商)。

6,双管齐下的方法。

总体来说,现有金融机构正在建立两个专门的全新部门,一个负责FinTech初创企业的总体战略投资(包括设立和运营风险投资基金,确定潜在目标),另一个负责开发创新解决方案,例如沙箱/加速器计划。一些机构还在其公司治理结构中加入了由技术专家组成的咨询小组。

7,企业文化上的转变。

许多现有金融机构认为,员工心态是实施创新战略的关键障碍。为了克服这一问题,一些机构在每个团队/小组中任命了一个“数字化领军人”,负责推动转型工作。另一些机构则设法通过提供培训课程和讲习班对现有的工作人员进行改革,并鼓励员工通过参与加速器项目与FinTech公司进行更大的互动。

FinTech金融机构的审慎风险和机遇

本报告旨在提高监管机构和业界对当前和潜在金融技术应用以及可能出现的潜在审慎风险和机遇的认识。

该报告评估了以下7个示例,其中新技术被应用或考虑应用于现有的财务程序、流程和服务:

使用指纹识别进行生物识别认证;

利用智能投资顾问提供投资建议;

利用大数据和机器学习进行信用评分;

利用分布式账本技术(distributed ledger technology)和智能合约(smart contracts)进行贸易融资;

利用分布式账本技术简化客户的尽职调查流程;

使用近场通信(NFC)的移动钱包;和

将核心银行/支付系统外包给公共云。

主要研究成果包括:

1,由于安全方面的担忧,以及对FinTech的大肆宣传,现有金融机构尚未对复杂的技术进行大规模的实施。

2,从审慎风险的角度来看,随着金融机构转向基于技术的解决方案,主要风险逐渐转变为操作风险,主要是ICT风险的加剧。对第三方供应商的依赖、更高的法律和合规风险以及操作风险的负面影响都增加了整体的运营风险。

3,当涉及到潜在的机会时,潜在的效率提高和客户体验的升级似乎是主要的驱动因素。此外,改变客户行为是引发现有金融机构对FinTech兴趣的一个关键因素。

4,利用生物识别技术进行身份识别和身份验证,以及利用NFC技术推出移动钱包,是现有金融机构已经实现的FinTech应用。

奥斯本克拉克律所观点

在最近实施GDPR和PSD2之后,数据保护和客户事先同意是所有机构的关注重点。从技术、业务和战略的角度来看,这些监管变化不仅将重塑商业模式,而且可能从根本上改变机构处理安全和数据隐私问题的方式。

PSD2还通过引入账户信息和支付启动服务,彻底改变了支付行业。这有可能进一步向FinTech公司开放银行信息和在线支付空间,FinTech公司现在可以获取以前只有现有金融机构才能获得的数据。通过支持包括移动银行、数字钱包、生物特征认证和NFC在内的创新技术的移动钱包,可能会促使零售支付市场出现新商业模式。

2018年7月4日,英国央行发表了讨论文件《构建英国金融业的运营弹性》。技术创新(FinTech、人工智能、分布式账本技术和加密数字资产)被认为是构建金融机构运营弹性的关键挑战之一。业界对该文件的反馈(反馈将于2018年10月5日提交),以及这将如何塑造监管当局未来运作弹性的方式很值得关注。

文章来源:https://www.lexology.com/library/detail.aspx?g=647bd8d2-377d-4316-887b-622cf0ec951c

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